金融论文：小额信贷在我国农村发展的现状及展望

　　金融论文：小额信贷在我国农村发展的现状及展望

　　摘要：农村小额信贷是中国农村经济发展和农村现代化的重要资金来源。但随着这个项目的发展，小额信贷也突出了几个非常严重的问题：贷款利率过高、贷款还贷周期短、缺乏监管、贷款品种单一、风险大、催收暴力行径等一些新的问题成为阻碍小额信贷进一步发展的巨大障碍。

　　一、小额信贷的发展历程

　　首先讲述一下小额信贷的起源，起源于20世纪70年代的小额信贷的起源起源于着名的孟加拉国经济学教授Muhammad·Yunus。

　　1994年，随着国家经济的发展，我国大力发展经济化建设的目标的开展，小额信贷这一金融经济模式被引入中国，起初，这种模式只是国际援助金融机构引入的一个初步解决方案，以及中国非政府组织在1986年中国政府开始实施的农村扶贫贷款计划中面临的一些问题。

　　随着小额信贷的初步发展及其有效性，1996年中国政府开始重视小额信贷，并在政府扶贫的指导下进入发展阶段。

　　随着时间的进程。小额信贷在中国作为正规金融论文机构不断发展。远见、有胆识的农村有志之士在这一项计划的扶持下也不断的变得富裕了起来。

　　2005年10月，中国选择了五个主要省份为小额信贷公司启动试点计划，经济管理论文。

　　2008年5月，中国人民银行和中国银行业监督管理委员会联合发布了“小额贷款公司试点指导意见”计划。规范和解决小额信贷长期试验中所发现的几项问题，由此来规范民间借贷促进金融市场的多元化发展。

　　2009年6月，中国银行业监督管理委员会发布了“关于小型贷款公司重组建立村镇银行暂行规定”的议案。文章提到，只要有相应的财务实力和条件，小额信贷公司就可以申请成为村镇银行。让这些企业能以银行的身份参与市场金融经济的发展中来。

　　2013年7月，国务院在李克强总理提出的资金数额问题上，发布了“关于经济结构调整和转型升级的金融支持指导意见”。该决议对促进信贷公司的发展起到了很好的作用。

　　二、我国小额信贷的主要类型

　　按机构划分：

　　1、政府直管的小额信贷：政府支持贷款，城市再就业资金等

　　2、非政府组织的小额信贷：背靠国际援助机构、社会捐赠所设立。

　　3、金融机构独立经营的小额信贷业务：如信用合作社，城市商业银行，小额信贷公司和个人信托投资公司开始小额信贷业务。

　　按服务对象和宗旨分：

　　1、公益性小额信贷：在扶贫和就业的指导下，政府和非政府组织是小额信贷公司。

　　2、营利性小额信贷：以营利为目的，主要是金融机构开办。

　　按是否可持续分：

　　1、可持续小额信贷：以财务自负盈亏为标准

　　2、阶段性小额信贷项目：主要依靠补贴和捐赠不依赖于自给自足的原则。

　　以上各类可以互相穿插，结合为不同形态的信贷机构。

　　三.中国小额信贷发展的主要机构？各机构的优劣势是什么？存在的主要问题是什么？最新的发展趋势怎么样？

　　1.主要机构：

　　常见的政府名下的小额信贷机构：

　　A.农村扶贫就业机构

　　B.城市再就业机构、劳改再就业机构

　　C.新经济创业基金会等

　　D.受国家直属的金融银行机构

　　非政府组织的小额信贷机构：

　　A.易县扶贫社

　　B.江西GB模式

　　C.盘县农业银行

　　D.邮储小额贷款点

　　E.台州市商业银行

　　F.中安信业等

　　金融机构自办，有盈利性质：

　　正规军（指年化率在24%~36%）：360借贷，蚂蚁借贷，腾讯小额信贷，百度富花，小米金融等

　　非正规军（指年化率高于银行最高标准）：各种类型的非正式网络贷款，各种少量的计息贷款，民间借贷机构，线下贷款等。

　　2.各机构优劣势：

　　政府名下信贷机构

　　优势：

　　A.利率低、还款周期长

　　B.可协商性、可复贷性

　　C.受法律条文保护

　　D.公益性

　　劣势：

　　A.放款条件严苛

　　B.放款金额较小（一般为5~20万之间）

　　C.非一次性放款

　　D.对借贷人会有周期性考评

　　非政府组织的小额信贷机构

　　优势：

　　A.利率稍微高于政府组织的金融银行机构，但是低于金融机构自办（一般为16%~24%之间）

　　B.可协商性、可复贷性

　　C.受法律条文保护

　　D.有一定程度的公益性

　　E.借贷人满足资质即可申请借贷

　　劣势：

　　A.放款条件于一般民众而言有门槛

　　B.非一次性放款

　　C.自身可盈利性较低

　　金融机构自办

　　优势：

　　A.额度较大，民众名下若有不动产、企业则放款额度上限高

　　B.申请方式快捷，种类繁多网络借贷、信用借贷等多种选择方式

　　劣势：

　　A.部分机构将催款行为外包导致暴力、黑恶势力性质的催款手段产生

　　B.利息高、套路息、砍头息等多种隐蔽行为层出不穷

　　C.可协商性低，多数此类借贷的借贷人因资金链断裂后导致各类层出不穷的被骚扰产生

　　D.部分高息不受法律条文保护

　　E.回款率低，因为上述的一些问题，导致有部分借贷人有钱不还的现象产生

　　F.老赖率高，因为上述的一些问题，导致失信人数量呈倍递增

　　3.存在的主要问题是什么：

　　⑴．资金渠道单一性、供给能力有限：

　　小额信贷资金受股东支付的资金，捐赠的资金以及不超过两笔银行融资条款的限制。导致资金供给供不应求，并且部分企业由于各类规章制度限制，不允许广泛吸纳社会闲散资金。

　　⑵．融资比例低，渠道窄：

　　小额信贷企业的融资比例根据国家规定不得超过资本净额的50%，因此导致了企业发展的受阻，并且我国至今并未出台相关的融资新政策。

　　⑶．盈利周期长：

　　小额信贷公司因为先期的投入资金量庞大，本身资金规模较小再加上信贷成本费用较高导致了除非资金无风险回收的条件下，少则三年多则十年处于微盈利的状态。如果剔除了资金成本，亏损泡沫也显而易见。

　　⑷．抗风险能力弱：

　　小额信贷企业的业务品种抗风险能力差，高风险比例持增长趋势，坏账、赖账几率高。

　　⑸．监管体系混乱，业务外包率大：

　　在小额信贷上，虽然随着银监会、公安总厅、国务院总厅不断的调控有所好转，但是普遍存在的坏账、暴力催收、恶意骗贷等现象层出不穷。中国银行业监督管理委员会和中国人民银行发布的规范性文件尚未达到法律水平。

　　⑹．地区差距悬殊：

　　就机构数量而言，中国东部和南部地区的贷款机构数量远远超过中西部地区，无论资金比例、贷款放贷比例等都充分表明了“三农群体”的金融需求很难得到拓展和实行。

　　4.最新的发展趋势怎么样？

　　随着2014年小额贷款行业风险频发、各类民营性质、假借国有资产性质的网贷、信贷纷纷暴雷，在2014年信贷、网贷亏损面高达16%左右。并且随着国家监管力度的不断加大，三方同时大力监管的环境下，小额信贷业务的发展可谓是极其困难。

　　在2017年12月8日，中央成立的“P2P网络贷款风险特别补救工作领导小组办公室”下发的《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》对于小额信贷、网贷的打击也是非常严重。未来小额贷款公司的互联网业务、传统民间借贷业务的开展也会受到来自于多方金融机构的大力监管和控制。

　　参考材料：

　　[1].《发展中国家小额信贷发展模式分析》-黄艳艳，银行家 ， 2008 (3) :87-88

　　[2].《中国农村小额信贷制度及管理》-韩红，中国社会科学出版社 ， 2010